Eine Zusatzversicherung ergänzt die gesetzliche Krankenversicherung um Leistungen, die die GKV nicht oder nur teilweise übernimmt.
Vier Lücken, die die GKV lässt und die dich im Ernstfall bares Geld kosten können.
60 %
GKV-Festzuschuss bei Zahnersatz (Regelversorgung), mit lückenlosem Bonusheft bis zu 75 % nach 10 Jahren. Ab 2027 sinkt er auf 50 % (mit Bonusheft bis 65 %). Bei hochwertigerem Zahnersatz über die Regelversorgung hinaus kann der Eigenanteil deutlich höher liegen.
Quelle: Verbraucherzentrale · BMG, GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (07/2026), 2026
7
Wochen dauert es, bis man von der GKV Krankengeld bekommt (max. 78 Wochen). Vorher gilt die 6-wöchige Lohnfortzahlung des Arbeitgebers. Familienversicherte und viele Studierende haben diesen Anspruch ohnehin nicht.
Quelle: § 48 SGB V, § 3 EFZG, 2026
6
Dioptrien Kurz- oder Weitsichtigkeit müssen Erwachsene mindestens haben, damit die GKV Sehhilfen überhaupt bezuschusst (bei Hornhautverkrümmung schon ab 4 Dioptrien). Für die meisten Brillenträger:innen zahlt sie nichts.
Quelle: § 33 SGB V, 2026
3.245 €
durchschnittlicher Eigenanteil im ersten Jahr im Pflegeheim (Stand 01.01.2026). Nur ein Teil davon deckt die gesetzliche Pflegeversicherung, nach Eintritt der Pflegebedürftigkeit ist kein Neuvertrag mehr möglich.
Quelle: vdek, 01/2026
Sechs Bausteine, einzeln wählbar: nur die tatsächlich relevante Lücke wird abgesichert.
Zahnzusatzversicherung
Die GKV übernimmt bei Zahnersatz nur einen Festzuschuss (60–75 % der Regelversorgung, ab 2027 nur noch 50–65 %); bei hochwertigerem Zahnersatz über die Regelversorgung hinaus, z. B. Implantaten, kann der Eigenanteil laut Verbraucherzentrale deutlich höher liegen. Bereits behandlungsbedürftige Zähne werden meist nicht mitversichert, übliche Wartezeiten liegen bei rund 8 Monaten. Früh abschließen lohnt sich.
Wann sinnvoll?
Sinnvoll bei geplantem Zahnersatz. Wegen der Wartezeit von rund 8 Monaten früh abschließen.
Krankentagegeld
Die GKV zahlt Krankengeld erst ab Woche 7 (maximal 78 Wochen). Familienversicherte, viele Studierende und Selbstständige ohne Zusatzabsicherung haben diesen Anspruch gar nicht.
Wann sinnvoll?
Wichtig für Selbstständige, Studierende und Familienversicherte ohne eigenen GKV-Krankengeldanspruch.
Auslandskrankenversicherung
Außerhalb der EU/EWR ohne Sozialversicherungsabkommen ruht der GKV-Schutz komplett; ein medizinisch bedingter Rücktransport ist grundsätzlich nie in der GKV enthalten.
Wann sinnvoll?
Wichtig bei Reisen außerhalb der EU/EWR oder ab 30 Tagen Aufenthalt.
Stationäre Zusatzversicherung
Deckt Chefarztbehandlung und Ein-/Zweibettzimmer ab: GKV-"Wahlleistungen", die die gesetzliche Krankenversicherung sonst nicht trägt.
Wann sinnvoll?
Sinnvoll, wenn dir Chefarztbehandlung oder ein Ein- bzw. Zweibettzimmer wichtig sind.
Pflegezusatzversicherung
Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt Pflegeheimkosten nur teilweise: Der Eigenanteil für Pflege, Unterkunft und Verpflegung lag im ersten Aufenthaltsjahr laut vdek-Auswertung (Stand 01.01.2026) bei durchschnittlich 3.245 € pro Monat. Eine Pflegezusatzversicherung zahlt im Pflegefall ein vereinbartes monatliches Pflegegeld, das diese Lücke teilweise oder vollständig schließt. Sie muss aber abgeschlossen werden, bevor Pflegebedürftigkeit eintritt.
Wann sinnvoll?
Am wichtigsten früh abschließen: Nach Eintritt der Pflegebedürftigkeit ist kein Neuvertrag mehr möglich.
Ambulante Zusatzversicherung
Ergänzt die GKV um Leistungen, die im Alltag häufig fehlen: Heilpraktiker-Behandlungen übernimmt die GKV grundsätzlich nicht, da Heilpraktiker:innen keine Vertragspartner der Krankenkassen sind. Auch Sehhilfen zahlt sie Erwachsenen nur bei schwerer Sehbeeinträchtigung oder mehr als 6 Dioptrien Kurz-/Weitsichtigkeit (§ 33 SGB V), für die meisten Brillenträger:innen also nicht. Ambulante Tarife erstatten Heilpraktiker, Sehhilfen und oft erweiterte Vorsorgeuntersuchungen bis zu einer vereinbarten Jahreshöchstgrenze.
Wann sinnvoll?
Sinnvoll bei regelmäßiger Nutzung von Heilpraktiker-Behandlungen, Sehhilfen oder erweiterter Vorsorge.
Kommt auf deine individuelle Lücke an: Die GKV deckt Zahnersatz nur teilweise, Krankengeld erst ab Woche 7, Auslandsschutz außerhalb der EU/EWR gar nicht und Heilpraktiker grundsätzlich nicht. Eine Zusatzversicherung schließt gezielt die Lücke, die für dich relevant ist, nicht automatisch alle auf einmal.
Die GKV übernimmt nur einen Festzuschuss von 60–75 % der Regelversorgung. Bei hochwertigerem Zahnersatz über die Regelversorgung hinaus kann der Eigenanteil laut Verbraucherzentrale deutlich höher liegen.
Möglichst bevor eine Behandlung ansteht: Bereits behandlungsbedürftige Zähne werden meist nicht mitversichert, und die übliche Wartezeit bis zum Leistungsbeginn liegt bei rund 8 Monaten.
Nein. Ein Neuvertrag ist nur vor Eintritt der Pflegebedürftigkeit möglich, und die Prämie steigt mit dem Einstiegsalter deutlich. Wer die Lücke absichern will, sollte das vorher tun, nicht erst im Pflegefall.
Grundsätzlich nicht, da Heilpraktiker:innen keine Vertragspartner der gesetzlichen Krankenkassen sind. Eine ambulante Zusatzversicherung kann Heilpraktiker-Behandlungen bis zu einer vereinbarten Jahreshöchstgrenze erstatten.
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