46,3 %
sinkt das Sicherungsniveau der gesetzlichen Rente laut offizieller Modellrechnung bis 2039. Aktuell (2026) liegt es bei 48,0 %, gesichert durch eine gesetzliche Haltelinie bis 2031.
Quelle: BMAS, Rentenversicherungsbericht 2025, 2025
Altersversorge im Überblick
Die Altersvorsorge in Deutschland baut auf drei Säulen auf. Jede deckt eine andere Lücke, keine ersetzt die andere vollständig.
Warum die gesetzliche Rente allein oft nicht reicht
Die gesetzliche Rente ist eine wichtige Basis, aber allein oft nicht genug. Diese Zahlen zeigen warum.
1,74
Beitragszahler kommen aktuell auf einen Rentenbezug. Das Verhältnis hat sich über Jahrzehnte kontinuierlich verschlechtert.
Quelle: Deutsche Rentenversicherung, 2025
19,5 %
der über 65-Jährigen in Deutschland sind armutsgefährdet, deutlich mehr als der Bevölkerungsdurchschnitt von 16,1 %.
Quelle: Statistisches Bundesamt (Destatis), 2025
-1,12 %
beträgt der Realzins auf Tagesgeld (1,28 % Zins abzüglich 2,4 % Inflation, Stand Oktober 2025). Tagesgeld und Festgeld gleichen die Inflation aktuell nicht aus, wer nur spart statt investiert, verliert real an Kaufkraft.
Quelle: Verivox, 10/2025
Altersvorsorge im Überblick
Drei Säulen, die sich ergänzen statt ersetzen: was jede davon leistet und worauf es ankommt.
Gesetzliche Altersvorsorge
Die Basis für die meisten Angestellten: die gesetzliche Rentenversicherung. Das Rentenniveau ist dabei eine statistische Bezugsgröße, keine persönliche Garantie für die eigene spätere Rente.
- Rentenniveau 2026: 48,0 % (Bezugsgröße, keine individuelle Prognose)
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Vorsorge über den Arbeitgeber, meist per Entgeltumwandlung: ein Teil des Bruttogehalts fließt direkt in die bAV, der Arbeitgeber schießt gesetzlich verpflichtend etwas dazu.
- Gesetzlicher Anspruch auf Entgeltumwandlung bis zu 4 % der Beitragsbemessungsgrenze
- Arbeitgeber-Zuschuss gesetzlich vorgeschrieben: mindestens 15 % des umgewandelten Betrags
Private Altersvorsorge
Zusätzliche, individuell abgeschlossene Vorsorge. Die klassische Riester-Rente wird abgelöst, bestehende Verträge bleiben davon unberührt.
- Riester-Nachfolgeprodukte kommen ab 1.1.2027, staatlich gefördert
- Bestehende Riester-Verträge laufen unverändert weiter
- ETF-Sparpläne: flexible Alternative, ohne Vertragsbindung eigenständig bei Banken oder Brokern einrichtbar
- Verbraucherzentrale empfiehlt: Risikoschutz (z. B. Berufsunfähigkeit) separat statt gebündelt in einem Vorsorgeprodukt abschließen
Was aus regelmäßigem Sparen werden kann
Ein Rechenbeispiel für den Zinseszinseffekt bei privater Vorsorge, reine Veranschaulichung, keine Anlageberatung.
5.000 €
200 €
6 %
25 Jahre
Endwert nach 25 Jahren
160.924 €
Einzahlungen65.000 €
Zinsertrag95.924 €
Reine Veranschaulichung des Zinseszinseffekts, keine Anlageberatung. Vergangene Renditen sind keine Garantie für zukünftige Ergebnisse.
Häufige Fragen zur Altersversorge
Was bedeutet das Rentenniveau von 48 %? Wird meine Rente wirklich 48 % meines Gehalts sein?
Nein. Das Rentenniveau ist eine statistische Bezugsgröße (Standardrente im Verhältnis zum Durchschnittseinkommen), keine persönliche Prognose für deine eigene Rente.
Wie viel zahlt mein Arbeitgeber bei der betrieblichen Altersvorsorge dazu?
Gesetzlich mindestens 15 % des umgewandelten Betrags, bei einem Anspruch auf Entgeltumwandlung bis zu 4 % der Beitragsbemessungsgrenze.
Was passiert mit meinem bestehenden Riester-Vertrag?
Bestehende Riester-Verträge laufen unverändert weiter. Ab dem 1. Januar 2027 kommen für Neuabschlüsse staatlich geförderte Nachfolgeprodukte auf den Markt.
Sind ETF-Sparpläne eine Alternative zu klassischen Vorsorgeprodukten?
Als flexible Ergänzung ja: ohne Vertragsbindung und eigenständig bei Banken oder Brokern einrichtbar. Die Verbraucherzentrale empfiehlt aber, Risikoschutz wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung separat statt gebündelt in einem Vorsorgeprodukt abzuschließen.
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